不用高薪也能安心退休？從一杯咖啡學會讓時間幫你慢慢養大財富

第一次聽到「你不用很高薪也可以退休」，心裡其實有點懷疑。後來才懂，重點不是那筆數字，而是那個慢慢把習慣養成的過程，像養一支咖啡豆一樣。

那些慢慢累積的小事，最後都會在時間裡發酵成意想不到的風景 | 圖片來源：Unsplash

前陣子跟大學學妹小玫喝咖啡，她一坐下來就嘆了口氣。

「我看了好幾篇講退休要存多少錢的文章，」她攪拌著拿鐵上的奶泡，「有的說三千萬、有的說兩千萬，我看完只覺得：那我大概要做到八十歲了。」

我笑了：「其實我以前也這樣想。但後來慢慢發現，退休這件事，好像不是非得要很高薪才能靠近。」

小玫抬起頭，眼神裡帶著好奇：「真的假的？你一個月薪水也沒比我多多少，怎麼會有這種感覺？」

那一百萬，不只是數字，是一個練習場

現在很多人聽到「一百萬」，都會說：「一百萬能做什麼？連房子頭期款都不夠。」

我懂那種感覺。在高房價、高物價的時代，一百萬好像真的不算什麼。但如果我們換個角度看——那一百萬，其實不是終點，而是一個「練習場」。

就像學手沖咖啡，你不可能第一次就沖出完美的一杯。你會先學會控制水溫、練習注水穩定、懂得悶蒸的時間——這些基本功，都是在為將來能隨心所欲沖出各種風味做準備。

存錢也是這樣。

當你開始認真對待每一筆支出、開始分辨「需要」和「想要」、開始養成「先存再花」的順序——這些習慣，遠比帳戶裡多了幾位數更重要。因為它們會陪你走很遠的路，陪你把小錢慢慢養成大錢。

五萬的意義，和五十萬完全不同

後來我跟小玫分享了一個小小的計算。

「假設你現在有五十萬，就算你很會投資，一年報酬率有十趴，也就是賺五萬塊。五萬塊當然不錯，但你可能工作一個年終獎金就超過了。」

小玫點點頭：「對啊，所以投資好像沒那麼重要？」

「不是不重要，」我說，「而是五十萬的時候，真正讓你資產長大的主力，其實是你的『儲蓄』——每個月從薪水裡留下來的那一筆。投資只是輔助。」

「但當你的資產慢慢長大，從五十萬變成兩百萬、五百萬的時候，同樣是十趴，一年就是二十萬、五十萬。這時候，錢幫你賺的錢，已經開始接近你工作一年存下來的錢了。」

小玫眼睛亮了一下：「所以那個『一百萬』，其實是一個分水嶺——跨過去之後，事情會開始變得不一樣？」

「對，」我點點頭，「但前提是，你要先有那個『一百萬』。而且，更重要的是，你要先養成那個『可以留住錢的自己』。」

我認識的那個咖啡師，和她的「豆子基金」

我認識一位咖啡師，她有一個很可愛的習慣，叫做「豆子基金」。

她說，每次店裡進新的咖啡豆，她都捨不得一次買太多，因為好的豆子真的不便宜。但她又想嘗試各種不同產區、不同處理法的風味。

於是她給自己訂了一個規則：每個月從薪水裡固定撥一筆錢，放進一個獨立的信封袋，上面寫著「豆子基金」。不管發生什麼事，這筆錢都不動，只拿來買她想嘗試的咖啡豆。

退休也是一樣：先養成習慣，再讓時間發酵

後來我跟小玫聊到退休規劃，她問我：「所以你現在會擔心退休嗎？」

我想了一下，誠實地說：「偶爾還是會，畢竟未來的事情誰也說不準。但跟以前比起來，那種『遙不可及』的焦慮感，確實少了很多。」

「為什麼？」

「可能是因為我開始相信一件事：」我慢慢說著，「退休不是一個『有或沒有』的開關，而是一個『慢慢靠近』的過程。就像沖一杯咖啡，你不是一秒鐘就喝到它——你要先選豆、磨豆、悶蒸、注水、等待。每個步驟都在讓那杯咖啡變得更接近你想要的樣子。」

每一顆咖啡豆，都是從小小的種子開始的 | 圖片來源：Unsplash

小玫點點頭，若有所思。

「而且，」我補充，「我發現那些真正過得快樂的退休前輩，很多都不是最有錢的人。他們只是很早以前就開始練習——練習找到自己喜歡做的事，練習維持健康的身體，練習和身邊的人保持好的關係。這些，其實都不用花大錢。」

那個在公園散步的伯伯

我想到社區裡一位已經退休的伯伯。他以前是小學老師，退休金不算多，但他每天都笑瞇瞇的。

早上他會去公園散步一個小時，順便幫鄰居遛狗。下午他在社區的圖書館當志工，幫小朋友講故事。傍晚他回家煮飯，常常會多煮一些，分給樓下獨居的奶奶。

有一次我問他：「伯伯，你退休生活好充實喔，不會覺得錢不夠用嗎？」

他哈哈笑了：「夠用啦！散步不用錢，圖書館不用錢，煮飯給自己吃比外食便宜，還可以分給別人，很快樂啊！」

他指著公園裡的樹說：「你看這些樹，春天開花、夏天乘涼、秋天落葉、冬天休息，它們從來不用煩惱自己『夠不夠有錢』，但它們給這個世界的，比很多有錢人還多。」